לקיחת משכנתאות; מהי משכנתא, מי מקבלים משכנתא ולצורך מה זקוקים לה?
בסופו של דבר, משכנתא היא סוג של הלוואה המשמשת למימון רכישת נכס. בעוד שהלווה מקבל סכום כסף מסוים מהבנק, הוא במקביל מתחייב ל-X תשלומים אשר נפרסים בד"כ ל-20 – 25 שנים בממוצע. כמו כן, חשוב לקחת בחשבון שכאשר מתחייבים למשכנתא, למעשה מתחייבים על כך שאם תהיה לכם בעיה להחזיר את ההחזרים החודשיים, לבנק תהיה את האופציה לעכל את הנכס
מי מקבל משכנתא, ואילו תנאים קיימים לקבלתה?
אם אתם תוהים אילו תנאים לקבלת משכנתא קיימים, אז כדאי לדעת שכל מי שמחפשים לרכוש נכס או דירת מגורים יכולים להגיש בקשה למשכנתא. אבל, יש לציין כי לקיחת משכנתא בישראל מצריכה בהחזקה של הון עצמי בגובה של כ-30% – 45% מסכום עסקת המקרקעין. כמו כן, על מנת לקבל משכנתא, על הלווה לעמוד בדרישות מסוימות שנקבעו על ידי הבנק. דרישות אלו עשויות לכלול דירוג אשראי גבוה, הכנסה יציבה, ערבונות שונים ועוד. כאשר עומדים בכלל הדרישות האלו, המטרה העיקרית של קבלת משכנתא היא לממן רכישת נכס שאחרת לא היה אפשרי ללווים.
אילו דברים צריך לבדוק לפני שלוקחים משכנתא?
בראש ובראשונה, יש צורך לבדוק את גובה הסכום שתצטרכו להלוות מהבנק, כאשר ההמלצה הכללית ע"פ יועצי משכנתאות היא להחזיק בהון עצמי של כ-30% – 45% מסכום העסקה. כמו כן, חשוב להבחין בין תנאים מסוימים שיש לעמוד בהם, כמו למשל:
- קבלת אישור עקרוני למשכנתא מהבנק.
- וידוא שיש לכם משכורת יציבה.
- יש לוודא כי המשכנתא לא מתנגשת כלכלית עם הלוואות אחרות.
כאשר לוקחים את כל הגורמים הנ"ל בחשבון, אפשר להבין במדויק מהם ההחזרים החודשיים שיהיה ניתן לעמוד בהם לאורך זמן.
צעדים לקבלת משכנתא – מה התהליך?
צעדים לקבלת משכנתא מתחילים קודם כל אצל יועץ המשכנתאות. אבל, אם אתם לא מעוניינים לקבל ייעוץ משכנתא, אז הצעד הראשון שלכם צריך להיות בבנק למטרת קבלה של אישור עקרוני. האישור העקרוני מעיד על כך שיש לכם את המסוגלות הכלכלית לקחת משכנתא, מה שנקבע בהתאם לאותם פרמטרים שדיברנו עליהם לעיל.
יש לקחת בחשבון כי זמן טיפול ממוצע בבקשה לאישור עקרוני נע בין כמה ימים למספר שבועות, אז יש להתאזר בסבלנות. על מנת שהבקשה תעבור חלק, חשוב להצמיד מסמכים הנוגעים לניקוד האשראי שלכם, למקורות הון אחרים שייתכן ויש לכם, מסמכים הנוגעים לשכר שלכם ולש בני הזוג, לדפי העו"ש וכולי.
לאחר קבלת משכנתא, מה עושים בשביל להמשיך בקניית דירה?
לאחר קבלת משכנתא, הצעד הראשון לרכישת דירה יהיה להגדיר את טווח המחירים הרצוי. זה שקיבלתם אישור עקרוני, נניח למשכנתא של מיליון וחצי, לא אומר בהכרח שתרצו להוציא את כל התקציב על רכישת הנכס. בפועל, ישנן עלויות נלוות לא מעטות לרכישת נכסים, ככה שחשוב גם את זה לקחת בחשבון.
המלצה מאיתנו, אל תשללו על הסף קבלת סיוע מאת מתווכי דירות. זה נכון שהם גובים כ-1% – 2% על עמלת התיווך שלהם, אבל מתווכים איכותיים יוכלו להתמקח בשמכם על מחיר הנכס. אם המתווך מצליח להוריד X שקלים ממחיר הנכס, הרי שהרווחתם והרי שדמי התיווך עשו את שלהם.
לסיכום, אנו ממליצים לקבל ייעוץ משכנתאות, מכיוון שיועצי המשכנתא יכולים לעשות המון סדר בנושא הסבוך של רכישת נכס. הם יוכלו לא רק לעזור לכם בהתנהלות מול הבנק, אלא גם במציאת הנכס הנכון ביותר לתקציב שלכם.